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金銭消費貸借契約における返済は、一括返済とリボルビング返済方式、元金均等方式、元利均等方式という方法があります。一般的にカードローンやキャッシングなどの小口融資の返済方法として使われているのはリボルビング返済方式です。また、使途限定の住宅ローンやオートローンなどの返済では元金均等方式、元利均等方式が使われています。
【リボルビング返済方式】
リボルビング返済方式とは、支払い回数を指定するのではなく、利用件数・金額にかかわらず、毎月の返済金額を一定にして計画的な返済を行う方式です。このリボルビング方式には元利定額リボルビング方式、元金定額リボルビング方式、元金定率リボルビング方があります。また、これらのリボルビング方式は、借入残高に応じて支払額が変動していく返済していく「残高スライド方式」と変動しない「非残高スライド方式」に大別されます。
１.元利定額リボルビング方式
元利低額リボルビング方式とは、利息を含めた一定金額で返済していく方式です。返済額から１ヵ月分の残高に対する利息を引いた、残りの金額が元金に充当されます。
２.元金定額リボルビング方式
元金定額リボルビング方式とは、毎月一定金額の元金に１ヵ月分の利息を足した金額で返済していく方式です。
３.元金定率リボルビング方
元金定率リボルビング方式とは、借入残高に対して定率で算出された支払額と1ヶ月間の利息の合算金額で返済していく方式です。
【元金均等方式】
元金均等返済とは、月々決まった元金に、利息を加えた額を返済する方式のことです。毎回、一定額の元金を返済することで、「元利均等返済」に比べて、最終的に支払う利息の総額が少なくなりますが、返済開始の時期は元金が多いため利息の負担が大きくなり支払額が高くなります。
【元利均等方式】
元利均等返済とは、月々決まった返済額を返済する方式のことです。返済計画が立てやすく、返済開始時の返済額を少なくすることができますが、返済開始時は返済額に占める利息の割合が大きく、元金はなかなか減らないというデメリットがあります。
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